8 495 705 99 99

Телефон поддержки клиентов
EN

8 495 705 99 99

Телефон поддержки клиентов

Словарь терминов

Словарь терминов, используемых в платежных и расчетных системах

А

Ассоциация «Электронные деньги» (АЭД) – некоммерческое партнерство участников рынка электронных денег. Создана в 2009 году по инициативе таких компаний, как i-Free, WebMoney, «Яндекс. Деньги», QIWI, а также Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ). Основная цель – развитие в России рынка электронных денег. АЭД активно принимает участие в разработке законодательства, регулирующего данный сегмент. Регулярно организует для его участников форумы, конференции и семинары на актуальные темы. Постоянно проводит мониторинг и анализ рынка электронных денег.

Авторизация – разрешение на проведение операции с использованием банковской карты, предоставляемое банком-эмитентом. Авторизация проводится в том случае, если сумма списания по карте превышает неавторизованный лимит – сумму покупки, установленную банком для торгово-сервисного предприятия, не требующую авторизации. Независимо от состояния счета держателя карты банк гарантирует возврат средств торгово-сервисному предприятию в пределах этой суммы. При списании средств с магнитной банковской карты также обязательна авторизация, так как на карте не хранится информация о состоянии счета держателя. Авторизация бывает голосовой или автоматической. Для голосовой авторизации продавец использует импринтер, в этом случае связь с процессинговым центром происходит по телефону. При автоматической авторизации продавец формирует свой запрос в процессинговый центр с помощью POS-терминала. И в том и другом случае продавец при положительном ответе получает от процессингового центра код авторизации (буквенно-цифровой код). Он служит подтверждением проведенной авторизации и обязательно должен быть распечатан на чеке.

наверх

Б

Банк России – особый публично-правовой институт, основные цели деятельности которого – защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Среди функций ЦБ – надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; проведение денежно-кредитной политики; управление золотовалютными резервами Банка России; выдача, приостановка и отзыв лицензий на осуществление банковских операций; организация и осуществление валютного регулирования и контроля. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, Центральный банк РФ наделен исключительным правом эмиссии денег в стране; также пунктом 2 этой статьи на ЦБ возложена обязанность защиты национальной валюты и обеспечения устойчивого её курса. Согласно ст. 56 закона «О Центральном банке», Банк России не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, о чем сообщается в ответ на жалобы в ЦБ клиентам финансовых институтов. ЦБ не является органом государственной власти. Свою деятельность он ведет независимо от федеральных, муниципальных органов власти, а также органов местного самоуправления. Финансовая независимость Центробанка выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России подотчетен Государственной Думе РФ, которая назначает и освобождает от должности его председателя по представлению президента РФ. ЦБ уполномочен издавать нормативные документы, отнесенные к его компетенции, но при этом не обладает правом законодательной инициативы. Центробанк не отвечает по обязательствам государства, равно как и государство – по обязательствам Банка России (если они не приняли на себя таких обязательств). Кроме того, ЦБ не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации – по обязательствам Банка России (если они не приняли на себя таких обязательств).

Банк-эмитент пластиковых карт – кредитная организация, участник платежной системы, осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт. Выступает гарантом выполнения финансовых обязательств, возникающих в ходе использования этих карт держателями. Основные функции банка-эмитента:

  • эмитирует и выдает карточки клиентам. Перед тем как предоставить карту, банк открывает счет ее будущему держателю;

  • проводит авторизацию, а именно отвечает на запросы торговых точек о возможности совершения сделки после осуществления проверки полученной информации о карте и ее держателе;

  • оплачивает счет торговой точки, в которой клиент с помощью карточки приобрел товары или услуги, списывая соответствующую сумму со счета держателя карты;

  • подготавливает и высылает клиенту выписки по счету с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также, если у клиента имеется задолженность перед банком, сумм и сроков ее погашения;

  • обеспечивает безопасность (подготовка отчетов по украденным картам, блокировка счетов и т. п.);

  • обменивается информацией с другими кредитными учреждениями;

  • осуществляет бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

  • отвечает на запросы клиентов и рассматривает их жалобы и т. д.

Банк-эквайрер пластиковых карт (обслуживающий банк) – кредитная организация, которая организует точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляет полный комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках. Основные функции банка-эквайрера:

  • обработка запросов на авторизацию карты;

  • перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;

  • прием, сортировка и пересылка электронных и бумажных документов, подтверждающих совершение сделок с использованием карточек;

  • распространение стоп-листов, содержащих перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д. При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайрер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайрером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета. Техническая сторона деятельности по обслуживанию карт может передана банком–эквайрером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

Банковская карта (карта банка) – пластиковая платежная карта, выпускается на основании открытия счета по заявлению владельца.

Банкомат (ATM) – программно-техническое устройство, которое осуществляет автоматизированный прием и выдачу наличных денежных средств с использованием банковских карт.

Банковская карта с магнитной полосой – самая распространённая карта в мире. Магнитная полоса-носитель информации с ограниченным объемом памяти, имеет три дорожки для записи информации: на первую дорожку наносится последовательность цифр и букв (фамилия владельца, номер карты, срок действия и т. д.), на вторую и третью – только цифры. Технология карт с магнитной полосой имеет серьезные недостатки, не позволяющие качественно хранить на них конфиденциальную информацию. В частности, мошенники считывают данные с магнитной полосы с помощью скимминговых устройств, которые накапливают информацию или даже дистанционно передают ее на расстояние. Затем преступники изготавливают дубликат и снимают средства со счета. Также похищенная информация может быть использована для покупок в магазинах или через Интернет. Учитывая это, в течение последнего десятилетия банки, не отказываясь полностью от магнитной полосы, оснащают свои карты микропроцессором.

Банковская карта с микропроцессором (chip card) – банковская карта, содержащая один или более микропроцессоров или интегральных схем для идентификации, хранения данных или обработки для специальных целей, которая используется для подтверждения персональных идентификационных номеров (ПИНов), авторизации покупок, проверки остатков по счетам и хранения персональных записей.

Бесконтактные банковские карты – банковские карты, которые оснащены встроенным чипом и антенной, которые передают по радиоканалу на бесконтактный терминал информацию о платеже. При совершении операции в торговой точке владельцы не выпускают такие карты из рук и благодаря этому значительно снижаются риски мошенничества. Кроме того, эти банковские карты упрощают процесс оплаты, позволяют быстрее обслуживать клиентов в торгово-сервисных предприятиях.

Блокировка карты – прекращение возможности проведения операций по банковской карте. Существуют 2 типа блокировки. Первый тип применяется в случае, если клиент сообщает в банк об утере, повреждении карты или утрате ПИН-кода. Второй тип осуществляется банком при прохождении по карте сомнительной (вызывающей подозрение) транзакции.

наверх

В

Вишинг (англ. vishing – от voice phishing) – вид телефонного карточного мошенничества, который позволяет украсть у клиентов банков конфиденциальную информацию. Схема вишинга выглядит так: клиент получает звонок от автоинформатора, который сообщает, что с картой, например, производятся мошеннические действия, и дает инструкции – перезвонить по определенному номеру. Далее, следуя инструкциям автоответчика либо «настоящего «оператора банка», клиент должен сообщить или ввести на телефонной клавиатуре реквизиты карты. Иногда злоумышленники сами звонят жертвам, убеждая, что являются сотрудниками банка. В банках утверждают, что в телефонных разговорах с клиентом никогда не спрашивают полный номер карты, тем более не требуют сообщать ПИН-код. Чтобы прояснить ситуацию, необходимо перезвонить в банк по номерам телефонов, указанным на официальном сайте кредитной организации.

Выписка по счету кредитной карты – документ, где отражены кредитный и доступный лимиты по карте, все операции, проведенные за определенный период с ее использованием, текущий баланс, сумма просроченной задолженности, минимальный платеж и крайний срок внесения средств в счет погашения кредита. Выписка предоставляется банком в любой день и за любой период времени, который указывает клиент.

наверх

Д

Дебетовая карта – карта, дающая возможность держателю оплачивать покупки напрямую за счет денежных средств на его счете в депозитном учреждении (иногда может совмещаться с другой функцией, например, с функцией карты по выдаче наличных или карты гарантии чека). Используется держателем для оплаты товаров и услуг. По дебетовой карте можно получить наличные в банкомате или кассе банка в пределах суммы на счете.

Дополнительная комиссия – операционная комиссия, устанавливаемая владельцем банкомата и уплачиваемая непосредственно держателем карты владельцу банкомата, в связи с расходами по установке и эксплуатации банкомата.

Деньги овернайт (overnight money) – заем сроком на один рабочий день. Также его называют деньгами «на один день».

наверх

З

Зарплатная карта – банковская карта, предназначенная для выплаты заработной платы и других денежных начислений (премий, командировочных, материальной помощи и т.д.) сотруднику организацией, заключившей договор на обслуживание с банком в рамках зарплатного проекта. Для зачисления заработной платы выпускаются обычно дебетовые карты, но многие банки устанавливают к ним лимит овердрафта. Он может составлять две и более зарплаты. Вместе с зарплатной картой сотрудник может получить бесплатный доступ к системе дистанционного обслуживания банка (интернет-банк), при помощи которой будет отслеживать состояние счета карты и совершать разнообразные платежи в любое время, не выходя из дома или офиса. Функциональные возможности зарплатных карт такие же, как у обычных дебетовых или дебетовых с разрешенным овердрафтом. Каких-либо ограничений при использовании зарплатных банковских карт не устанавливается.

наверх

И

Импринтер – механическое устройство, предназначенное для воспроизводства оттиска фамилии и номера счета держателя карты на бумажной квитанции (слипе), подтверждающей продажу.

Интернет-банк – комплекс средств для управления банковскими счетами через Интернет.

Интернет-эквайринг – услуга, позволяющая торгово-сервисным организациям осуществлять расчеты с покупателями в сети Интернет. Оказывается банками-эквайрерами, процессинговыми центрами и электронными платежными системами. Основное преимущество банковского интернет-эквайринга перед электронными платежными системами – надежность расчетов. Безопасность трансакций обеспечивается современными технологиями защиты, например 3D-Secure от VISA и SecureCode от MasterCard.

История возникновения пластиковой карты – первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. В 1920-х годах карты из магазинов и ресторанов перешли на бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Картон в качестве материала уже не устраивал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты. При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. Родоначальником банковских кредитных карт стал Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Первой массовой платежной карточной системой стала созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой массовой и универсальной картой.

наверх

К

Клиринг – процесс передачи, выверки (проверки) и, в ряде случаев, подтверждения платежных распоряжений или инструкций о переводе ценных бумаг до осуществления расчета, возможно, включая неттинг инструкций и установление окончательных позиций для расчета. Иногда термин используется (не совсем точно) с включением расчета.

Клиринговое и расчетное учреждение (clearing and settling institution) – учреждение, передающее информацию и денежные средства через сеть платежной системы. Оно может выступать в качестве агента или принципала.

Клиринговая система – набор процедур, посредством которых финансовые учреждения представляют и обмениваются данными и/или документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг другим финансовым учреждениям в одном месте (клиринговой палате).

Комиссия пользователя – операционная комиссия, устанавливаемая эмитентом карты и уплачиваемая держателем карты учреждению-эмитенту за осуществление платежей с использованием карты или операции по снятию наличных через банкоматы; другие комиссии за пользование, иногда называемые “внешними” комиссиями, уплачиваются держателем карты учреждению-эмитенту за использование банкоматов, ему не принадлежащих.

Кобейджинговая карта – это совместная карта двух платежных систем. Банки могут эмитировать данный продукт, как с чипом, так и с магнитной полосой. По своему устройству представляет собой обычную карту, отличием является то, что пользоваться ею можно в инфраструктурах обеих платежных систем.

Кобрендовая карта – совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, которое позволяет при ее использовании получать скидки или бонусы. Классифицировать кобрендовые программы можно по индустрии, где работают партнеры банков. Первой категорией (и по количеству клиентов, и по оборотам по картам) являются проекты с авиакомпаниями. Второй – совместные проекты с магазинами, универмагами, супермаркетами, большими сетями. Третьей –проекты с сетями бензоколонок. И четвертой из основных – проекты с сотовыми операторами. В зависимости от потребностей в банках можно оформить как дебетовые, так и кредитные кобрендовые карты.

Компания платежных карт – компания, которая владеет торговыми марками платежных карт (кредитных, дебетовых или предоплаченных карт) и может также предоставлять ряд маркетинговых, процессинговых или других услуг учреждениям, эмитирующим карты.

Кредитная карта – карта, свидетельствующая о том, что ее держателю предоставлена кредитная линия. Она дает держателю возможность совершать покупки и/или снимать наличность в пределах заранее установленного лимита; предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается как расширенный кредит. С суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, а с держателя иногда взимается годовая комиссия.

Кредитный лимит – лимит на сумму, подверженную кредитному риску, который несет участник платежной системы по отношению к другому участнику (двусторонний кредитный лимит) или ко всем другим участникам (многосторонний кредитный лимит) в результате получения платежей, по которым еще не был произведен расчет.

Конвертация по банковской карте – процедура при совершении карточных операций в валюте, отличной от той, в которой открыт счет. Процедура конвертации предусматривает перевод карточной валюты в валюту биллинга, которая затем пересчитывается в валюту операции. Валюта биллинга (доллары или евро) устанавливается платежной системой для таких расчетов. При совпадении валюты биллинга с валютой карты или валютой операции будет достаточно одной конвертации. Если же они отличаются, то обмен будет двойным. Конвертация производится как банком, выпустившим карту, так и платежной системой. Особенности перевода валют можно узнать из тарифов или договора, который заключается при оформлении карты. Курсы валют устанавливаются и пересматриваются с определенной периодичностью (обычно раз в день). При использовании карты на территории страны, в которой она выпущена, валютой биллинга является внутренняя валюта. При рублевых расчетах в России и рублевом номинале карты конвертация не нужна, поэтому списание осуществляется ровно на сумму оплаты или покупки. Если карта номинирована в валюте, то достаточно одной конвертации – в рубли. Платежные системы придерживаются своих правил при конвертации. По картам Visa валютой биллинга считается доллар США, а в системе MasterCard есть возможность расчетов и через доллары, и через евро. При частых поездках в регионы, где имеет хождение одна из этих валют, есть смысл использовать карту, открытую в нужной валюте. В этом случае также можно оформить мультивалютную карту, которая позволяет выбирать валюту оплаты.

Криптоанализ – область криптографии по изучению и разработке методов, при помощи которых без предварительного знания криптографического ключа открытый текст может быть выведен из шифрованного текста.

Криптографический алгоритм – математическая функция, используемая в сочетании с ключом, который применяется к данным с целью обеспечения конфиденциальности, целостности данных и/или аутентификации. Также называется шифром.

Криптография – применение математической теории для разработки методов и алгоритмов, которые могут применяться к данным для обеспечения таких целей как конфиденциальность, целостность данных и/или аутентификация.

наверх

М

Мобильный эквайринг – технология, позволяющая проводить безналичную оплату товара или услуги с помощью мобильного телефона. Основными пользователями сервиса являются индивидуальные предприниматели, предлагающие услуги вне офиса. Например, интернет-магазины, таксисты, страховые агенты, медработники, оказывающие помощь по вызову. Также услугами мобильного эквайринга пользуются владельцы небольших магазинов, уличных палаток, ларьков. Использование данной технологии обходится предпринимателям гораздо дешевле по сравнению с обычными POS-терминалами. Ведь для того, чтобы принять платеж, необходимо иметь только смартфон или планшет на платформе iOS или Android с установленным приложением, поддерживающий 2G- или 3G-сеть, и мини-терминал. При совершении операции банковская карта проводится через мини-терминал, а продавец услуги вводит необходимую для осуществления платежа информацию в устройство (смартфон или планшет). Для подтверждения транзакции клиент ставит свою подпись на экране телефона. Чек приобретатель услуги получает по электронной почте или посредством СМС-сообщения. В мире существуют разные виды кардридеров: аналоговые и цифровые, работающие с магнитной полосой и чипом. Последние имеют более высокую стоимость и в России пока слабо распространены. Сервисы мобильного эквайринга, работающие в России: 2can, Sum Up, iPay, LifePay, Pay-Me, Termit и др.

Многофункциональные карты – карта, которая в дополнение к функции хранения стоимости может включать другие платежные возможности, такие, как функция дебетовой или кредитной карты и/или неплатежные функции.

Межбанковская комиссия (interchange) – комиссия, которую банк-эквайрер продавца платит за выполнение платежной операции. Эта комиссия помогает банку-эмитенту компенсировать некоторые из рисков и затрат, которым он подвергается, обслуживая карт-счета. Платежная система вправе установить стандартизированную межбанковскую комиссию для международных транзакций и транзакций внутри страны.

наверх

Н

Национальная система платежных карт (НСПК) – проект создания в России платёжной системы, объединяющей большинство российских банков, которые начнут эмитировать банковские карты этой платёжной системы. Цель создания НСПК – обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Предусмотрено 3 этапа развития НСПК. На первом этапе (2014 год – I квартал 2015 года) планируется создать инфраструктуру для оказания Операционным и платежным клиринговым центром (ОПКЦ) участникам рынка услуг по обработке операций, осуществляемых с использованием международных платежных карт. На втором этапе (I квартал – IV квартал 2015 года) предполагается реализовать комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Итогом этого этапа должен стать выпуск собственной платежной карты НСПК. На третьем этапе (2016 – 2018 годы) предусматривается реализация мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК современными, инновационными платежными продуктами и сервисами, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации, а также продвижение национальных платежных инструментов и сервисов НСПК на международном рынке.

наверх

О

Онлайн (online) – в контексте платежных и расчетных систем этот термин относится к передаче пользователями инструкций о переводе через такие электронные средства, как межкомпьютерные интерфейсы или электронные терминалы, которые вводятся в систему обработки переводов автоматизированным способом. Термин может также относиться к хранению данных системой обработки переводов в компьютерной базе данных таким образом, что пользователь имеет прямой доступ к данным (часто в реальном времени) через устройства ввода/вывода, такие, как терминалы.

Офлайн (offline) – в контексте платежных и расчетных систем термин относится к передаче пользователями инструкций о переводе посредством голосовых, письменных или переданных по факсу инструкций, которые затем должны быть введены в систему обработки переводов. Термин также может относиться к хранению данных системой обработки переводов на таких носителях, как магнитная лента или диск, таким образом, что пользователь может не иметь прямого и немедленного доступа к данным.

Оператор платежной системы – юридическое лицо, определяющее правила платежной системы и выполняющее иные обязанности, предусмотренные этим Законом. Так, в соответствии с ч. 5 ст. 15 Закона N 161-ФЗ оператор платежной системы обязан:

  • определять правила платежной системы, контролировать их соблюдение участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

  • привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры (если оператор платежной системы их функции не выполняет);

  • контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

  • вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

  • организовывать систему управления рисками в платежной системе;

  • оценивать риски в платежной системе и управлять ими;

  • обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

наверх

П

ПИН-код – персональный идентификационный номер, являющийся секретным кодом карты. В электронных операциях он рассматривается в качестве аналога подписи. Клиент получает ПИН-код в специальном запечатанном конверте вместе с изготовленной банковской картой. Знать этот код должен только держатель карты и никто другой.

Платежная система – платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

Платежный терминал – автономное аппаратно-программное устройство, которое позволяет физическому лицу самостоятельно производить платежи за широкий спектр услуг (оплата услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, коммунальных услуг, погашение кредитов, пополнение электронных кошельков, банковских карт).

Платежная система БЕЛКАРТ – внутренняя платежная система Республики Беларусь на основе банковских платежных карточек. Система БЕЛКАРТ является составной частью платежной системы Республики Беларусь. На конец 2014 г. в обращении находится свыше 5,5 млн. карточек, по которым ежемесячно совершается свыше 33 млн. операций, с оборотом свыше 12 трлн. белорусских рублей.

Платежная система ArCa – национальная система межбанковских расчётов на основе пластиковых карт в Армении. «ArCa» предоставляет комплексные услуги, позволяющие банкам выпускать и обслуживать 7 видов карт: ArCa Debit, ArCa Classic, ArCa Gold, ArCa Business, ArCa Platinum, ArCa Affinity, ArCa Co-branded.

Платежная система American Express – крупнейшая американская многопрофильная компания. Оказывает услуги в сфере туризма, выпускает и обслуживает карточные продукты и дорожные чеки. Основана в 1850 году в штате Нью-Йорк, США как служба доставки ценных грузов. В 1891 году компания изобрела и выпустила первый дорожный чек American Express. Первая кредитная карта была выпущена 1 октября 1958 года, и владельцем ее стал Элвис Пресли. В 1959-м компания стала предлагать своим клиентам пластиковые карты (до этого использовались картонные). AmEx одной из первых создала платежную систему на основе пластиковых карточек, которая считается третьей по величине в мире после Visa и MasterCard. Наибольшее распространение система получила в США и Канаде. Карточные продукты American Express рассчитаны в первую очередь на состоятельных людей, увлекающихся путешествиями. Карточкивыпускаютсяразличныхкатегорий: American Express Card, American Express Gold Card и American Express Platinum Card. Самой престижной является карта Centurion. Основное различие между ними заключается в размере доступного кредитного лимита и предоставляемом компанией перечне дополнительных услуг. Свои первые представительства в России American Express открыла в 1887 году, они осуществляли почтовые денежные переводы. После революции 1917 года компания American Express временно прекратила свою деятельность в России, но в 1923-м снова возобновила свою работу. В 1957-м компания открыла свой первый офис в СССР: в гостинице «Метрополь» в Москве. Многим советским гражданам, отправляющимся в командировку за рубеж, выдавали с собой дорожные чеки American Express. В СССР карты AmEx впервые стали приниматься к оплате у иностранных туристов в 1969 году. В 1989-м компания объявила о выпуске первой кредитной карты American Express, доступной для российских граждан. С 2005 года эксклюзивным обладателем прав на выпуск, продвижение и эквайринг карт American Express стал банк «Русский Стандарт».

Платежная система ChinaUnionPay – единственная национальная платежная система Китая. Основана в 2002 году при поддержке Центрального банка КНР. Компания ChinaUnionPay объединяет около 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами. На мировом рынке китайская платежная система выступает абсолютным лидером по количеству выпущенных карт – около 4 млрд. На российский рынок банковские карты ChinaUnionPay вышли в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать товары и услуги. Пополнять китайские карты в РФ нельзя, это запрещено законодательством.

Платежная система Discover – американская платежная система, разработанная компанией DiscoverFinancialServices и включающая в себя также систему DinersClubInternational. Карточные продукты рассчитаны на массовый сегмент со средним доходом и ориентированы на кредитные программы с бонусами. Воспользоваться данной картой можно в торговых точках, на терминалах которых есть логотипы платежных систем Discover и Diners Club. На сегодняшний день на российском рынке карту Discover выпускает только банк «Русский Стандарт». По данным картам предоставляется кредитный лимит, при оплате товаров и услуг держателю начисляются бонусные баллы. В дальнейшем бонусы можно потратить на товары или подарочные сертификаты из каталога вознаграждений Discover, оплатить мобильную связь, ЖКУ и другие услуги в интернет-банке, перевести на банковский счет и получить наличные.

Платежная система JCB – японская платежная система. Основана в 1961 году. В 1981 году компания вышла на международный рынок. Спектр услуг, предоставляемых JCB держателям карт, схож с предложениями других платежных систем. В рамках сотрудничества с American Express она занимается эквайрингом карточек AmEx. В свою очередь, держатели карт JCB могут расплачиваться ими в торгово-сервисных предприятиях - партнерах AmEx. Карты JCB выпускаются в 20 странах мира - в Гонконге, США, Корее, Таиланде, Великобритании, Германии, Сингапуре, Австралии, Индонезии, Швейцарии, Италии, Китае, на Филиппинах, в Нидерландах, Испании и т. д. В России такие карты не эмитируются. Штаб-квартира компании расположена в Токио. Сеть по приему карт насчитывает около 14 млн. предприятий торговли и сервиса. Обслуживанием карточек занимаются более 350 финансовых учреждений. 16 октября 2014 года Банк России зарегистрировал платежную систему «Джей Си Би». В качестве оператора системы в реестр внесено ООО «Джей Си Би Интернэшнл (Евразия)». Расчетным центром системы выступает Альфа-Банк.

Платежная система MasterCard – международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. Деятельность компании направлена на обслуживание физических и юридических лиц, управление программами эмиссии карт, выпускаемых под брендами MasterCard, Cirrus, Maestro. Одним из приоритетных направлений деятельности компании являются электронные платежи в интернете. История развития платежной системы началась еще в 1966. Именно тогда несколько американских банков подписали соглашение о создании мощной ассоциации Interbank Card Association. Спустя два года компания начала плодотворное сотрудничество с системой Eurocard. Само название MasterCard было утверждено в 1979 году. Спустя год платежная система прочно закрепила одну из лидирующих позиций в мировом масштабе. В конце года количество выпущенных карт достигло отметки в 55 миллионов. В 2002 году компанию реорганизовали в акционерную, и на мировом рынке пластиковых карт MasterCard составил достойную конкуренцию платежной системе Visa. 2006 год ознаменовался проведением IPO на Нью-Йоркской фондовой бирже. Компания ежегодно осуществляет более 23 миллиардов транзакций.

Платежная система Visa – международная платежная система. Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира.VISA играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тыс. финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания «Интуркредиткард» специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

Платежная система «Золотая корона» – платежная система, действующая на территории России и стран СНГ. Включает в себя два сервиса: «Золотая корона – Банковская карта», участники которого осуществляют эмиссию и эквайринг банковских карт, и сервис «Золотая корона – Денежные переводы», оказывающий услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета. Сервис «Золотая корона – Банковская карта» основан в 1993 году. Компания объединяет около 500 кредитных организаций в России и СНГ. В 2013 году «Золотая корона» признана Центральным банком РФ социально значимой платежной системой. Держатели карт могут получать наличные денежные средства в банкоматах, совершать платежи, оплачивать проезд в городском транспорте, отправлять денежные переводы. В настоящее время в России около 8 млн. жителей используют карты «Золотая корона», ежемесячно обрабатывается более 25 млн. финансовых операций.

Платежная система «Про100» – название платежной системы «Универсальная электронная карта» (УЭК). Система была зарегистрирована в реестре операторов платежных систем Банка России в декабре 2012 года. Оператором «Про100» является ОАО «Универсальная электронная карта», а расчетным центром –Сбербанк России. В настоящий момент картой системы можно расплатиться более чем в 250 тыс. торговых точках (около 40% эквайринговой сети российских банков), а также в 68 тыс. устройствах самообслуживания (около 2/3 всех банкоматов в России).

Платежная система «Рапида» – одна из крупнейших платежных систем России, ее основное направление деятельности – предоставление услуг в сфере розничных расчетов. Компания работает на рынке платежей с 2001 года. Сеть пунктов приема платежей в настоящий момент насчитывает более 90 тыс. точек. Это кассы магазинов бытовой техники, сети сотовой связи, терминалы самообслуживания и банкоматы. В любом из этих пунктов клиент имеет возможность моментально оплатить товары и услуги, осуществить банковские операции и денежные переводы. Партнеры «Рапиды»: Почта России, розничные торговые сети, операторы связи, российские и иностранные банки и многие другие предприятия. Для удобства пользователей на сайте системы функционирует платежный сервис Rapida Online. Он представляет собой систему, с помощью которой можно осуществлять различные переводы и платежи в режиме онлайн.

Процессинг – деятельность по обработке информации, используемой при совершении платёжных операций. Такую деятельность осуществляют процессинговые центры (провайдеры платежных сервисов). Процессинг следует разделять на банковский, связанный с обслуживанием операций по картам международных и локальных платежных систем, и небанковский. Банковский процессинг – эмиссия и/или эквайринг банковских карт. Приток иностранных банков в страну также способствует увеличению эмиссии международных банковских карт и повышению спроса на процессинговые услуги. Небанковский процессинг обслуживает такие операции, как прием регулярных платежей (сотовая связь, Интернет, цифровое телевидение, коммунальные услуги и пр.), денежные переводы, а также новое направление – небанковские карты (социальная, транспортная, подарочная, бензиновая а также карты лояльности).

Протокол – процедуры для взаимного обмена электронными сообщениями между коммуникационными устройствами.

Провайдер – оператор, определяющий условия использования аппаратного оборудования и программного обеспечения для осуществления операций с электронными деньгами, который не обязательно является эмитентом электронных денежных единиц.

наверх

Р

Расчётный банк – центральный банк либо частный банк, осуществляющий денежные расчеты.

Рынок банковских карт – первые банковские карты на территории нашей страны появились в 1969 году. В системе валютных магазинов «Березка» стали принимать карты международной платежной системы Diners Club. Несколько позже, в 1988 году, для спортсменов советской Олимпийской сборной были выпущены карты Visa. Но собственно рынок кредитных карт в России начал формироваться после 1990 года, когда был принят закон «О банках и банковской деятельности» и открылись первые коммерческие банки. Первыми платежными системами, появившимися в России, были STB Card (расчетный банк – «Столичный») и Union Card (расчетный банк – Автобанк). В 1998 году участниками Union Card стали примерно 180 банков, STB Card – более 100 банков. После кризиса 1998 года эти платежные системы потеснили Visa и MasterCard. При этом рынок банковских карт развивался медленно – в первую очередь, из-за отсутствия инфраструктуры их приема и обслуживания, а держатели карт пользовались пластиком только для снятия наличных в банкоматах. Катализатором роста и развития рынка стали так называемые зарплатные проекты, когда, согласно заключенным договорам, банки открывали сотрудникам предприятий-партнеров карточки и впоследствии начисляли на них зарплату. Остатки по картсчетам складывались в крупные суммы, что было выгодно кредитным организациям, а предприятия могли снижать расходы на бухгалтерию и инкассацию. В указанный временной промежуток на территории России действовали карты, которые по своему типу были не кредитными, а дебетовыми, то есть их держателям не предоставлялся кредитный лимит, и они могли распоряжаться лишь собственными средствами. Первые кредитные карты в России начали выпускать примерно в 2000 году, когда банковский сектор немного оправился от кризиса. Со временем количество финансовых институтов, предлагающих клиентам кредитные карты, росло, а условия получения и обслуживания карт становились все более привлекательными. На сегодняшний день существует два вида банковских карт: расчетные (дебетовые) и кредитные. Дебетовые (в том числе и зарплатные) карты могут иметь такую опцию, как «разрешенный овердрафт» – когда держатель такой карты может потратить больше, чем сумму собственных средств, уйдя, таким образом, в «минус». Кредитная карта имеет изначальный кредитный лимит, которым можно пользоваться, не внося собственных средств. По оценкам аналитиков, современный рынок кредитных карт в России развивается динамично, превосходя как собственные темпы роста, так и общие показатели роста рынка кредитования.

наверх

С

Системно значимая платежная система – платежная система является системно значимой, когда, при ее недостаточной защищенности от риска, возникающее внутри системы нарушение может вызывать дальнейшие нарушения у участников либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом.

Секретность (privacy) – в контексте платежной системы означает, что никакая информация, которая могла бы дать возможность определить поведение, не может быть получена без согласия физического лица, к которому она относится.

Скиммер – миниатюрное считывающее переносное устройство, которое может крепиться к банкомату. Такие приспособления помогают мошенникам воровать данные банковских карт: ее реквизиты, ПИН-код и т. д., иными словами – всю информацию, записанную на магнитной полосе. Скиммером может быть пластиковая накладка, прикрепляемая к кардридеру, миниатюрная видеокамера в держателе для брошюр рядом с банкоматом. Также распространены специальные накладки на клавиатуру, считывающие порядок набора ПИН-кода. К банкоматам скиммеры крепятся с помощью обычного двустороннего скотча или застежки-«липучки». Например, если клавиатура была вогнутой, то специальная накладка сделает панель более плоской. Также скимминговое устройство может изменить сами клавиши: они будут либо утоплены в панель клавиатуры, либо, наоборот, слишком сильно выпирать. Производители банкоматов в последние годы стали устанавливать на банкоматы специальные устройства, позволяющие распознавать скиммеры. Обнаружить невооруженным глазом скиммер на банкомате довольно сложно, поэтому банкиры рекомендуют пользоваться только машинами, расположенными в отделениях банков, крупных торговых центрах, на охраняемой территории. Скиммер способен украсть информацию только с магнитной полосы, но не с чипа. По этой причине (и не только) чиповые карты считаются более защищёнными.

Скимминг – кража данных карты при помощи специального считывающего устройства скиммера. Злоумышленники копируют всю информацию с магнитной полосы карты (имя держателя, номер карты, срок окончания срока ее действия, CVV- и CVC-код). Узнать чужой ПИН-код также можно с помощью мини-камеры или накладок на клавиатуру, установленных на банкоматах. Стать жертвой скимминга можно не только снимая наличные, но и оплачивая покупки в торговых точках. Для копирования данных официанты, кассиры, служащие гостиниц используют переносные скиммеры или устройства, прикрепленные к терминалу.

СВИФТ (SWIFT) – сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций: организация, созданная банками в форме кооператива и принадлежащая им, является оператором сети, оказывающей услуги по обмену платежными и другими финансовыми сообщениями между финансовыми учреждениями (включая брокеров, дилеров и компании по ценным бумагам) по всему миру. Платежное сообщение СВИФТ представляет собой инструкцию о переводе денежных средств; обмен денежными средствами (расчет) впоследствии осуществляется через платежную систему или через банковские корреспондентские отношения.

Свитч (switch fee, комиссия за маршрутизацию) – операционная комиссия, устанавливаемая организацией — оператором сети и уплачиваемая учреждением (эмитентом карты) в пользу этой организации в связи с затратами на маршрутизацию информации об операции.

Слип – документ (чек), подтверждающий проведение по банковской карте операций, совершенных с помощью импринтера. С помощью механического устройства, импринтера, продавцом (кассиром, оператором) производится оттиск рельефных (эмбоссированных) реквизитов банковской карты на слип. На чеке также остается оттиск клише с информацией о торговой точке. Дополнительно продавцом в слипе вручную заполняются данные о проводимой операции (сумма и дата операции, валюта операции, код авторизации). Затем все три экземпляра по отдельности подписываются и кассиром, и клиентом. После чего первый экземпляр передается держателю карты, второй остается в торговой точке, а третий передается для обработки в банк. Правильно выполненный слип подтверждает, что операция осуществлена с физическим присутствием карты, и имеет практически такую же силу, как операция, подтвержденная ПИН-кодом. Если документ оформлен кассиром неправильно, он должен его аннулировать в присутствии держателя карты. В слипе клиент никогда не должен указывать ее ПИН-код.

наверх

Т

Технология PayPass – система бесконтактных платежей международной платёжной системы MasterCard. При расчете с кассиром картой, оснащенной технологией PayPass, достаточно прислонить ее к специальному терминалу PayPass и выразить свое согласие оплатить покупку, для чего нет необходимости доставать карточку из кармана, сумки, кошелька или другого места ее хранения. Данная технология может применяться на любых картах. При оплате картой PayPass не нужно ставить подпись на чеке или вводить ПИН - код, если сумма не превышает 1 тыс. рублей. Впервые карты с технологией PayPass появились в США в 2002 году. В России технология была внедрена в 2008 году.

Технология payWave – система бесконтактных платежей международной платежной системы Visa. Карты с технологией payWave оснащены встроенным чипом и антенной, которые передают по радиоканалу на бесконтактный терминал информацию о платеже. В мире технология payWave была запущена в 2004 году в Малайзии. В настоящее время пользоваться такими картами также можно в США, Австралии, Гонконге, Корее, Сингапуре, Катаре и многих других странах. В России бесконтактная карточная технология от Visa появилась осенью 2011 года. Оплачивать покупки посредством VisapayWave без подписи держателя карты или без введения ПИН-кода возможно только в том случае, если сумма не превышает 1 тыс. рублей. Все выпускаемые карты VisapayWave оснащены как чипом, так и магнитной полосой.

Транзакция – операция перевода, вывода, ввода денежных средств на счёт. Транзакции могут проводиться в формате «оффлайн» и «онлайн».

Трансграничная сделка – сделка между контрагентами, расположенными в разных странах.

наверх

Ц

Центр обработки данных – комплексное организационно-техническое решение, которое используется для решения задач основной деятельности Банка России: обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

наверх

Э

Эквайринг – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайрером. Такой банк устанавливает в торговых точках оборудование для приема карт, а также производит все расчеты по операциям с их использованием.